★★～惡犬女王。愛的城堡 & 甜蜜花園 ㊣～★★

理財，必須先要有正確的理財觀念，理財專家劉憶如表示， 理財其實不難，只要根據以下五個步驟，就能讓您聰明掌握收支：

（一）花錢有方
金錢的擁有與支配，只是狹義的財富， 但真正的財富需廣義擴及到您可以運用的資源， 讓金錢可以發揮最大效用，「學習如何花錢」是理財的第一步， 您可在心中有一個長期的目標，為了實現目標， 每天都有動力心甘情願地去做一點犧牲，以完成心中的理想。

（二）清楚自己擁有的資產
大多數人不知道自己擁有多少可動資產， 因為您的財富可能有很多不同的型態，「工作收入」 只是其中最單純的一項，其他還有房子、車子、存款等， 您必須了解自己真正擁有多少資產， 才能正確計算出自己每月真正能花多少錢，同樣地， 您也必須清楚負債有多少。

（三）訂定預算
您可以將收入分為三等分，一份是「消費支出」，一份是「 未來支出」，一份則是「投資理財」。可先將年度計畫寫下來， 將必須花的錢預留下來，分期或單筆由自己的收入來準備， 其他的部分透過規劃的預算，如30％投資、30％存錢等， 才能存小錢變大錢。

（四）定期檢視財況、依階段調整
在每個人生不同的階段，都有不同的責任與需求， 所以應該依據不同的階段需求，定期的檢視資產配置（房地產、 股票、基金等），適當地調整合適的資產配置組合， 讓投資報酬最大化、風險承擔最小化， 將每一分錢作最有效益的利用。

（五）製作家庭財務收支表
家庭財務報表就是理財的重要環節之一， 您可藉此剖析家庭與個人財務狀況，有效控管收支情形， 了解各類資產對總資產比重，預估生活虧損及收入平衡點， 還可藉由資產分配剖析，全方位掌握生活品質，開創美好未來。

　　各族群聰明理財秘笈不同階段的族群有不同的需求， 因此金錢的開支規劃重點及方式亦大不相同， 從單身貴族到簡單的小夫妻， 以至於三代同堂的家庭都需妥善規劃好，才能充分利用金錢， 避免浪費，只要能掌握正確的方向，你也可以晉升富爸爸、 富媽媽階級。

【族群1】單身貴族
　　單身貴族經濟壓力與責任都是最輕的， 所以是全力累積資產的最好時期。愈早開始儲蓄投資， 存的金額愈多，就愈容易提早幫自己累積到一筆資產， 為將來打下基礎。
Key point：養成儲蓄習慣，積極投資 。
收支規劃5大撇步：
1、學習在能力範圍內犧牲不必要的物質享受，經常精打細算， 為未來作準備。
2、不要吝惜投資自己，因為個人的競爭力才是長期的生財基礎， 投資報酬率遠超過任何投資工具。
3、投資前優先處理負債問題。
4、每筆收入至少要存下1∕3，逐漸累積財富。
5、用儲蓄存下來的資金，積極投資報酬率較高的投資工具， 累積第一筆100萬元訂為理財目標。
省錢絕招：
1. 減少購物慾，東西能用就不丟，就不必要買新的。
2. 租房子盡量選擇雅房，減少房租支出。
3. 盡量吃自助餐。
4. 詳細分配各項開銷，照計劃花錢，不可多花。
5. 買東西盡量貨比三家。

【族群2】甜蜜夾薪族
　　2人的收支必須要做清楚且周全的計畫，讓每分錢發揮最大效用。 建議可以一個當經濟部長掌管收支；另一個當財政部長主控投資， 兩個人各有一個帳戶。就掌管收支帳戶的部分， 2人可以共同撥款到此帳戶，如先生撥1萬；太太撥5千， 將這筆錢放在帳戶中讓掌管者處理，投資部分比照辦理， 如此舉凡各種支出細項，如房貸、車貸、保費、水費、 瓦斯費等雜費，還有投資資金都能協調出有效的管理辦法， 避免有金錢糾紛。
Key point：開源節流，兩份收入，支出減半，累積財富。
收支規劃5大撇步：
1、結婚後的開銷應該要比婚前低， 嚴格控制家庭支出比例為收入的一半，才能累積財富。
2、理財計畫要周全，提早準備子女的教育基金。
3、兩人需明白賺錢目標訂在什麼方向，對此努力存錢規劃。
4、找出彼此共同夢想，根據夢想訂定理財計畫， 例如如果不生孩子，需規劃收支及開支該分配到哪些部分。
5、做好資產配置，開始著手自己的退休規劃。
省錢絕招：
1. 減少外食機會。
2. 東西能用則用，避免亂丟浪費。
3. 將電器都連結到共通處，出門就把總開關關掉。
4. 要投資時，心中需仔細衡量。
5. 種一些可吃的小盆栽，如金桔、迷迭香等， 不但可食用又能綠化環境。  

【族群3】小家庭
　　此族群的家庭責任、財務壓力逐漸加重，更甚於結婚成家期， 生活開銷會因孩子的教養及醫療費用、房屋貸款等而大幅增加， 此時應降低風險、注重保障。此外， 很多父母會將賺來的錢投資在孩子的教育基金上， 需注意個人退休金的規劃比例不能少於子女教育基金， 而除了收支及子女教育金的規劃，如有負債部分要還， 比例上也不能超過總收入的1∕3，避免造成全家人負擔。
Key points：不要急著購屋，提早準備子女教育金。
收支規劃5大撇步：
1、優先考慮與父母同住或租房子， 等存到五成以上自備款再準備購屋。
2、從孩子出生前2年就開始準備孩子教育基金。
3、金錢支出比重可多放在子女教育、房貸、保險及退休上。
4、每個月初事先將要支出部分記錄下來，妥善規劃金錢的用處。
5、若要投資，宜從保障高、保費便宜的定期壽險與醫療險， 開始購買保險。
省錢絕招：
1.洗米水可以用來澆花。
2.衣服可以加工後拿來當椅墊、桌巾等日常需要物品。
3.三餐最好能自己準備，全家人盡量每天帶便當。
4.避免滿足孩子慾望。
5.少用電器，烹調時能不用微波爐、烤箱、電鍋時，就盡量不用， 改用瓦斯爐取代。

【族群4】三代同堂
此族群指的是三代同堂，家中有長輩還有小孩的家庭， 由於人口眾多，金錢支出比例加重，對壯年族群可說是一大負擔， 除了必須留意家中各族群收入支出流向，還需妥善規劃， 避免總是超額支出，對家中經濟造成負擔， 同時需注意全家醫療保障是否足夠，如果上一代長輩生病， 家中醫療保障又不夠，可能會拖垮全家經濟， 因此此族群需特別注意醫療保障比例的支出。
Key points：醫療險的投資比例需較其他投資部分要來得高。
收支規劃5大撇步：
1、養錢防老，可早開始存退休金。
2、主要收入來源者必須做好壽險規劃。
3、需有健全的「資產配置」觀念。
4、當有閒錢時，建立家庭緊急急用金。
5、有效掌控家庭預算的控制與調整工作。
省錢絕招：
1.減少看電視時間，可以全家一起聊天，同時培養感情。
2.減少不必要的物慾支出。
3.瞄準大賣場特價或出清品，可以買到很多便宜又實用的好貨。
4.盡量搭公車或捷運，減少開車。
5.盡量在家吃飯，減少外食。

結語：
　　掌控全家收支規劃著實不是件簡單的事，然而如果能做好記帳工作， 大家一同減少不必要支出，就能有效控管財務狀況， 唯有清楚資金收入及流向，對家庭財務狀況才能有效掌握， 也期待每個人都能成為有效率的理財達人！